Detské životné poistenie prechádza na Slovensku výraznou zmenou. Poisťovne zavádzajú poistenie autizmu a ďalšie krytia pre vážne diagnózy detí. Kým ešte pred pár rokmi neboli tieto diagnózy v podmienkach vôbec uvedené, dnes sa stávajú súčasťou štandardnej ponuky. Poistenie pritom stále nemá približne polovica detí. Upozornila na to spoločnosť Umbrella Group.
Detské poistenie je vnímané len ako doplnkový produkt v komerčnej sfére. Krylo najmä úrazy, hospitalizáciu či chirurgické zákroky. Poisťovne však prichádzajú s ponukou, ktorá oveľa viac zohľadňuje realitu mnohých slovenských rodín. Diagnózy, ktoré si vyžadujú dlhodobú starostlivosť, špeciálne terapie či prítomnosť rodiča doma, sú čoraz bežnejšie.
Poistenie autizmu či anorexie
Medzi nové pripoistenia pribúdajú produkty ako znížená sebestačnosť dieťaťa, invalidita z mladosti či pripoistenie ošetrovania. Rozširuje sa aj zoznam kritických ochorení, ktoré sa objavujú čoraz častejšie už v detskom veku. V ponuke je napríklad poistenie autizmu, anorexie, bulímie, astmy, skoliózy, epilepsie, cystickej fibrózy či cukrovky.
Odborníci zároveň pripomínajú, že základom dobre nastavenej rodinnej poistnej ochrany sú v prvom rade rodičia. Podľa Umbrella Group má detské poistenie zmysel najmä v dvoch rovinách – pokrýva výpadok príjmu rodiča a zároveň pomáha financovať liečbu či rehabilitáciu.
Štatistiky ukazujú, že poistenie má len približne polovica detí na Slovensku. Mnohí rodičia však presedlali na rodinné zmluvy, kde sú deti automaticky spolupoistené spolu s rodičmi. Často so zľavami a jednoduchším nastavením celej poistnej ochrany.
Kedy dieťa poistiť a prečo rozhoduje zdravotný stav
Odborníci odporúčajú poistiť dieťa čo najskôr – ideálne už v prvých týždňoch života. Poistenie je vtedy lacnejšie a dieťa ešte nemá zdravotnú anamnézu, ktorá by mohla výrazne ovplyvniť podmienky zmluvy. U starších detí, najmä športujúcich, môže poisťovňa vyžadovať prísnejšie posudzovanie, a do ceny vstupuje nielen vek, ale aj prekonané ochorenia či športová aktivita.
Umbrella Group upozorňuje, že priorita by mala byť na krytí vážnych chorôb a vysokých poistných sumách pre trvalé následky úrazu. Mnohé moderné terapie sú finančne náročné, nedostupné alebo ich schválenie trvá dlho. Poistenie môže byť v takýchto situáciách rozhodujúce, pretože financie sú k dispozícii okamžite.
Naopak, drobné pripoistenia ako hospitalizácia či chirurgický zákrok – hoci obľúbené – významne zvyšujú cenu. Menšie úrazy a choroby by mala rodina zvládnuť z vlastných zdrojov. Výnimkou sú deti so športovou záťažou, kde aj denné odškodné z úrazu môže mať zmysel.
Mohlo by vás zaujímať
Zmeny sa týkajú aj duševného zdravia detí
Poisťovne menia prístup aj pri posudzovaní zdravotného stavu dieťaťa pri vstupe do poistenia. Niektoré ho skúmajú, iné nie. Tam, kde sa zdravotný stav posudzuje, môže existujúce ochorenie ovplyvniť cenu, krytie alebo vôbec možnosť poistenia. Poisťovne, ktoré stav neoverujú, síce deti prijmú, no poistné udalosti súvisiace s existujúcimi diagnózami neplnia.
„Ak má dieťa špeciálne potreby, odporúčam poistiť ho v poisťovni, ktorá zdravotný stav skúma a vie ho oceniť. Rodič tak presne vie, čo je a nie je kryté,“ vysvetľuje Umbrella Group. Spoločnosť pripomína, že dieťa s autizmom či epilepsiou nemusí byť poistené na úrazové pripoistenia, ale krytie kritických ochorení môže získať.
Veľkou zmenou je rozšírenie poistenia o psychiatrické diagnózy. V rámci kritických ochorení sa dnes objavujú bipolárna porucha, obsedantno-kompulzívna porucha, anorexia, bulímia či autizmus. ADHD zatiaľ kryté nie je, no podľa odborníkov sa táto téma otvára, keďže počty pacientov rastú a v dospelosti môže diagnóza viesť k ďalším psychiatrickým stavom, ktoré už kryté bývajú.
