Poistenie zodpovednosti za škodu je zo zákona povinné poistenie pre každého poskytovateľa zdravotnej starostlivosti. Slúži na ochranu lekárov a zdravotníckych pracovníkov pred rizikami spojenými s ich profesiou, ale zároveň pokrýva aj škody na zdraví alebo veciach pacientov a zahŕňa náklady na právnu ochranu. „Ťažko povedať, ktoré poistenie je najvýhodnejšie. Aké to je, často zistíme až v prípade, keď nastane problém. Ide o výšku poistného krytia a taktiež aj o to, čo je obsahom poistného krytia,“ hovorí pre Zdravotnícky denník Rastislav Zanovit, predseda Združenia všeobecných lekárov pre dospelých (ZVLD).
Nároky pacientov sa pohybujú totiž od desiatok tisíc až po vyše pol milióna eur a poisťovne ich kryjú len do výšky dohodnutého limitu. Ako upozornili riaditelia z poisťovne Union Juraj Chochol a Peter Sloboda v podcaste Zdravotníckeho denníka Perspektívy zdravia, kľúčovým faktorom ceny poistky nie je vlastnícka forma zariadenia, ale jeho škodová história, zloženie oddelení a náročnosť výkonov. Platí pritom jednoduchá rovnica – čím viac chirurgických zákrokov a predošlých súdnych sporov, tým vyššie poistné.
Napríklad poisťovňa Allianz – Slovenská poisťovňa poisťuje lekárov, lekárskych špecialistov, ambulancie, lekárne, výdajne zdravotníckych potrieb, liečebne, hospice či stacionáre, ale aj ostatné zdravotnícke povolania, ako sú maséri, fyzioterapeuti či oční optici. „Poistenie kryje škody spôsobené nesprávnou liečbou, chybnou diagnózou nezabezpečením hospitalizácie a ďalšími konaniami. Rozdiel medzi poistením pre všeobecného lekára a špecialistu je najmä v rizikovosti, a tým aj vo výške poistného,“ vysvetľuje pre Zdravotnícky denník Helena Kanderková, špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne.
Cena sa odvíja od špecializácie lekára
Výšku poistnej sumy si v Alianzi stanovuje samotný klient – lekár a závisí aj od jeho špecializácie. „Lekári, ktorí vykonávajú invazívne alebo rizikové zákroky, ako sú chirurgovia alebo anesteziológovia, zvyčajne potrebujú vyššie poistné krytie. Naopak, všeobecní lekári alebo lekári v menej rizikových oblastiach môžu mať nižšie poistné krytie,“ konštatuje Kanderková. Preto poisťovňa poskytuje možnosť prispôsobiť poistnú sumu tak, aby zodpovedala konkrétnym rizikám spojeným s danou špecializáciou.
Zanovit pripomína, že aj keď si to mnohí neuvedomujú, práca každého lekára je veľmi riziková a vždy sa môže niečo stať. „Pre takéto situácie treba mať nejakú poistku, aby to pre lekára a ambulanciu potom neznamenalo finančný kolaps,“ dodáva všeobecný lekár. Preto ZVLD vyrokovalo s Union – Komerčnou poisťovňou VIP balíček, v rámci ktorého majú všetci členovia združenia dobré podmienky na všetky druhy poistení, ktoré poisťovňa Union poskytuje.
Zväz ambulantných poskytovateľov (ZAP) zase spolupracuje s poisťovňou Premium. „Možno to bude znieť povýšenecky, no v ZAP sme presvedčení, že najvhodnejším poistením pre našich členov je poistný produkt, ktorý sme pre nich vyvíjali viac ako dva roky v spolupráci s poisťovňou Premium. Poskytuje komplexné široké krytie na všetky nepredvídateľné udalosti spojené s prevádzkovaním ambulancie, pričom je možné si vybrať z viacerých balíkov a ušiť tak produkt priamo na mieru každému poskytovateľovi,“ uvádza pre Zdravotnícky denník Naďa Trenčanská Bedušová, výkonná riaditeľka ZAP.
Mohlo by vás zaujímať
Prerušenie prevádzky nemusí byť problém
Ako uvádza webová stránka poisťovne Union, poisťujú napríklad proti nesprávne poskytnutej zdravotnej starostlivosti a prvej pomoci, ale aj proti nesprávnej aplikácii röntgenu či magnetickej rezonancie. Nechýba ani odškodnenie pri prenose vírusu HIV. Poistenie kryje aj nesprávne poskytnuté informácie na prednáškach, či kongresoch, nevydarené plastické operácie a dokonca aj zavlečenie infekčného ochorenia.
Poistenie kryje nielen nároky pacienta za škodu na zdraví, na veci, ale aj ušlý zisk a fixné náklady lekára v prípade jeho práceneschopnosti, ak si toto poistenie dojedná. Union v prípade potreby pokrýva tiež náklady na právne zastúpenie. Poistenie má navyše retroaktivitu až tri roky – to znamená, že pomôže, aj keď sa škoda na zdraví stala ešte pred uzatvorením poistenia. Vzťahuje sa na dospelých, aj na deti a možné je poistiť takmer všetkých poskytovateľov zdravotnej starostlivosti, vrátane ich ambulancií.
Poistný produkt pre členov ZAP od poisťovne Premium je podľa výkonnej riaditeľky ZAP jediný na slovenskom trhu, ktorý umožňuje poistiť ambulanciu aj pre prípad prerušenia prevádzky ambulancie z dôvodu choroby či úrazu sestry a lekára.
Plnenie je najčastejšie u očných operácií
Poistné plnenie podľa Kanderkovej nastáva, keď je lekár spôsobí škodu pacientovi v dôsledku chyby alebo zanedbania. „Allianz eviduje niekoľko desiatok takýchto prípadov ročne, pričom každý prípad je individuálne posudzovaný. Najčastejšie dochádza k poistným udalostiam pri očných operáciách, v oblasti plastickej chirurgie a stomatológie,“ dodáva špecialistka externej komunikácie.
Poistné plnenie zahŕňa náhradu škody vo forme bolestného, straty zárobku, opravy či nákladoch na liečenie, ale aj právne náklady a ďalšie výdavky spojené s riešením nároku, prípadne nemajetková ujma. Najčastejšie sa lekári poisťujú na sumy, ktoré sa pohybujú od 100-tisíc do 500-tisíc eur, v závislosti od ich špecializácie a individuálnych potrieb. Táto suma by mala pokrývať potenciálne náklady spojené s náhradou škody, právnymi výdavkami a ďalšími nákladmi, ktoré môžu vzniknúť v prípade poistnej udalosti.
Výška poistného potom závisí od výšky poistnej sumy a od rizikového profilu lekára. „Konkrétne výšky poistného sú obchodným tajomstvom,“ uzatvára Kanderková.
