Rozsah verejného zdravotného poistenia na Slovensku je v porovnaní s viacerými krajinami Európskej únie veľmi štedrý a zároveň silno regulovaný. Výsledkom je, že máme len tri zdravotné poisťovne a priestor na ich vzájomnú súťaž v rozsahu samotného poistenia je minimálny. Pre Zdravotnícky denník to povedala riaditeľka Asociácie zdravotných poisťovní (AZP) Dajana Petríková.
Téme súťaže medzi zdravotnými poisťovňami a prepoisťovania sme sa venovali aj v podcaste Perspektívy zdravia. Jednotlivé poisťovne sa odlišujú ponúkanými benefitmi, sieťou poskytovateľov zdravotnej starostlivosti a ich dostupnosťou, prístupom k inováciám, či úrovňou komfortu pri niektorých službách. „Ozývajú sa hlasy, že je to príliš málo na to, aby mal poistenec relevantný dôvod meniť poisťovňu každý rok a žiadajú tento cyklus predĺžiť na dva roky,“ hovorí Petríková. Podľa nej by však systém mal ostať tak ako je a naďalej umožňovať ľuďom prepoistiť sa každý rok. Apeluje pritom na osobné práva a zodpovednosť každého jednotlivca.
Pokiaľ sa človek chce prepoistiť, môže tak urobiť do 30 septembra daného roka, pričom novú zdravotnú poisťovňu bude mať od začiatku nasledujúceho roka. Do 31. októbra je stále možné prihlášku vziať späť. Takzvané späťvzatia prihlášok bývajú podľa Petríkovej predmetom špekulácií. Navrhuje súčasný systém zosúladiť s podmienkami odstúpenia od zmluvy o predaji tovaru alebo poskytovaní služieb na diaľku podľa zákona o ochrane spotrebiteľa. „Podľa neho máme právo na odstúpenie, teda späťvzatie, iba 14 dní od podpisu. Verím, že pri výbere zdravotnej poisťovne dokážeme robiť minimálne rovnako zodpovedné rozhodnutia ako pri online nákupoch,“ poznamenala riaditeľka AZP.
V podcaste Perspektívy zdravia prirovnal výber zdravotnej poisťovne k nákupom aj riaditeľ poisťovne Dôvera Martin Kultan: „Je to ako pri skúsenosti v banke, u telekomunikačného operátora či pri eshope. V minulosti bol taký mýtus, že pacient nie je klient. Som rád, že v zdravotníctve sa to začína vnímať smerom k tomu, že je to klient, ktorému máme poskytovať nejakú službu.“
Súperia úhradami nad rámec poistenia aj zľavami
O motiváciách na prepoistenie Dajana Petríková minulý rok v rozhovore pre Zdravotnícky denník povedala, že ľudia sa prepoisťujú najčastejšie kvôli tomu, že konkrétny lekár, ktorého chcú, nemá zmluvu s niektorou poisťovňou, alebo im v jednej poisťovni niečo neschvália, tak sa presunú do inej. „Sieť zmluvných poskytovateľov zdravotnej starostlivosti ako aj dostupnosť liečby sú stále dôležitými faktormi pri zmene zdravotnej poisťovne. V popredí však stoja aj finančné benefity zdravotných poisťovní, ktoré dokážu odľahčiť napätý rodinný rozpočet,“ zhodnotila teraz. Čoraz dôležitejšími sa podľa nej stávajú rôzne asistenčné služby zdravotných poisťovní, ktoré človeka sprevádzajú zdravotným systémom.
Čo sa týka benefitov poisťovní, verejne sa najčastejšie diskutuje o práve tých finančných, ktoré sú aj najatraktívnejšie pre poistencov. V rámci nich poisťovňa uhradí klientovi časť úhrady, ktorá zodpovedá jeho spoluúčasti, napríklad doplatok za zubné ošetrenie (v súlade so zákonom o rozsahu zdravotnej starostlivosti uhrádzanej na základe verejného zdravotného poistenia) alebo sumu rovnajúcu sa doplatku poistenca za liek, zdravotnícku pomôcku alebo dietetickú potravinu (hovorí o nich zákon o rozsahu a podmienkach úhrady liekov, zdravotníckych pomôcok a dietetických potravín na základe verejného zdravotného poistenia).
Mohlo by vás zaujímať
Medzi takzvané zdravotné benefity patrí to, ak zdravotná poisťovňa poskytne poistencovi príspevok na úhradu zdravotnej starostlivosti poskytnutej nezmluvným poskytovateľom či príspevok na úhradu liekov, zdravotníckych pomôcok alebo dietetických potravín predpísaných nezmluvným poskytovateľom. Tiež môže ísť o úhradu zdravotného výkonu, ktorý nie je uvedený v Zozname zdravotných výkonov indikovaných pri jednotlivých chorobách, ako napríklad predpôrodné a popôrodné poradenstvo, animoterapia, teda liečba so zvieratami, vyšetrenie steru krčka maternice pokročilejšou metódou a iné.
Inými benefitmi sú klientsky servis, ktorý zdravotná poisťovňa poskytuje svojim poistencom, či už osobne, telefonicky alebo elektronicky, a zľavy na produkty a služby iných spoločností, ktoré väčšinou súvisia so zdravím. Poisťovne ponúkajú napríklad kupóny na zľavy do fitnescentier, na plávanie s bábätkami či na voľnopredajné lieky a výživové doplnky v lekárňach.
Oplatí sa mať poistencov, ktorí čerpajú menej starostlivosti
V decembri minulého roka sme informovali, že zdravotnú poisťovňu sa od januára 2025 chystalo zmeniť viac ako 114-tisíc poistencov. Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou (ÚDZS) uviedol, že dlhodobo je očividný trend presunu poistencov zo štátnej zdravotnej poisťovne do súkromných poisťovní, predovšetkým do poisťovne Dôvera. „Dôvera zdravotná poisťovňa už dlhodobo rastie stabilným tempom takmer 1 percentuálny bod ročne. V roku 2019 mala vo svojom kmeni 29,6 percenta všetkých poistencov, tento rok je to už 34,6 percenta,“ povedala riaditeľka AZP Petríková. Dodala, že Union je najmenšia, ale aj najdynamickejšie rastúca zdravotná poisťovňa. „Kým podiel Unionu na počte poistencov bol v roku 2019 len 9,5 percenta, dnes už je to takmer 13 percent. Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) sa v roku 2019 starala o 60,9 percenta poistencov. Dnes je to 53,03 percenta, čo je stále viac ako polovica všetkých poistencov Slovenska,“ zhodnotila Petríková.
Aktuálne má teda VšZP 2,7 milióna poistencov, Dôvera zdravotná poisťovňa 1,7 milióna a Union zdravotná poisťovňa takmer 700-tisíc. Tento stav je podľa riaditeľky ich asociácie výsledkom nielen každoročných prepoisťovacích kampaní, ale aj schopnosti jednotlivých poisťovní celoročne prilákať svojimi službami poistencov vracajúcich sa zo zahraničia alebo matky a ich novonarodené deti. V prípade VšZP však prírastok počtu poistencov nestačí kompenzovať ich prirodzený úbytok. Alebo ako povedala Petríková pred rokom, „VšZP má historicky najstarší poistný kmeň a v podstate vymiera“.
Pri zmenách zdravotnej poisťovne sa každoročne objavujú rozličné podvody. To, že majú skúsenosti s nekalými praktikami pri prepoisťovaní, pre Zdravotnícky denník potvrdili všetky tri zdravotné poisťovne. Tieto podvody sú časté najmä u tých najzraniteľnejších poistencov v marginalizovaných komunitách. Často medzi nimi úradujú rôzni prepoisťovací agenti.
„Motiváciou agentov je predovšetkým odmena od zdravotnej poisťovne, ktorá podľa ÚDZS dosahovala v roku 2023 priemernú výšku 45 eur za prihlášku. Motiváciou zdravotných poisťovní môže byť to, že ľudia z marginalizovaných skupín čerpajú v priemere menej zdravotnej starostlivosti, ako je zdravotnej poisťovni pridelených zdrojov na jej pokrytie. Sú teda pre poisťovňu ziskoví,“ vysvetlila Dajana Petríková. Sprísnenie legislatívy upravujúcej proces podávania prihlášok v roku 2023 a zmena zákona o zdravotnom poistení od januára 2025, ktorý zavádza do prerozdeľovacieho procesu novú skupinu takzvaného nadmerného prepoistenia, podľa nej viedli v tomto roku k miernemu poklesu takýchto praktík.
Tieto legislatívne zmeny podľa Petríkovej zabezpečujú, že prepoistiť človeka môže len zamestnanec zdravotnej poisťovne a pôvodná aj nová zdravotná poisťovňa s poistencom povinne komunikujú približne mesiac od podania prihlášky práve preto, aby sa identifikovali prípady neoprávneného prepoistenia. Ak totiž došlo k prepoisteniu bez jeho vedomia, má právo vziať prihlášku späť.
„Aj keď tri zdravotné poisťovne v rámci prepoisťovacej kampane hrajú fér, nedajú sa vylúčiť nekalé praktiky niektorých kreatívnych jedincov. Prípadné podnety riešia poisťovne priamo s poistencami ihneď. Je totiž v záujme dobrého mena poisťovne, aby ju zastupovali len korektní pracovníci,“ tvrdí riaditeľka AZP. V prípade, že s vybavením svojej žiadosti poistenec nie je spokojný, môže podať podnet na ÚDZS, a ak sa domnieva, že boli zneužité jeho osobné údaje, mal by sa obrátiť na orgány činné v trestnom konaní.
